A Győri Ítélőtábla Pf.20128/2019/12. számú határozata szerződési feltételek érvénytelenségének megállapítása (ÁLTALÁNOS szerződési feltételek érvénytelenségének megállapítása) tárgyában. [1952. évi III. törvény (Pp.) 78. §, 155/A. §, 253. §, 1959. évi IV. törvény (Ptk.) 200. §, 205. §, 205/A. §, 209. §, 232. §, 321. §, 328. §, 523. §, 525. §] Bírók: Mészáros Zsolt, Szalay Róbert, Zámbó Tamás

Győri Ítélőtábla

Pf.IV.20.128/2019/12/I. szám

A Győri Ítélőtábla az Udvarhelyi Ügyvédi Iroda által képviselt felperesnek a dr. Bede Péter ügyvéd által képviselt I.r. és II.r., a Herczeg&Gyürky Ügyvédi Társulás által képviselt III.r. alperes ellen szerződés és tisztességtelen általános szerződési feltételek érvénytelenségének megállapítása iránt indított perében a Veszprémi Törvényszék 2019. március 18. napján kelt 1.P.20.195/2019/4. számú ítélete ellen a felperes által 5. sorszám alatt benyújtott fellebbezés folytán megtartott tárgyalás alapján meghozta a következő

k ö z b e n s ő í t é l e t e t :

Az ítélőtábla a felperes előzetes döntéshozatali eljárás kezdeményezésére irányuló kérelmét elutasítja.

Az ítélőtábla az elsőfokú bíróság ítéletét megváltoztatja, megállapítja, hogy a felperes és az I. és II.r. alperes között 2008. március 19. napján kötött ... ügyletazonosítójú, a 189/2007. számú közjegyzői okiratba foglalt ingatlan jelzálogjoggal biztosított devizában nyilvántartott lakáshitel kölcsönszerződése érvénytelen.

Az elsőfokú ítéletnek a perköltségre vonatkozó rendelkezéseit mellőzi. Az érvénytelenség jogkövetkezményének levonása körben az iratokat az elsőfokú bíróságnak küldi meg.

Ez ellen a közbenső ítélet ellen nincs helye fellebbezésnek.

I n d o k o l á s

Az elsőfokú bíróság ítéletében megállapított tényállás szerint a felperes mint adós és zálogkötelezett 2008. március 19-én ingatlan jelzálogjoggal biztosított, devizában nyilvántartott, ... ügyletazonosítójú, közjegyzői okiratba foglalt lakáscélú kölcsönszerződést kötött az I. és II.r. alperesek által használt általános szerződési feltételek felhasználásával az I. és II.r. alperesekkel mint hitelezőkkel.

A szerződés I. pontjában a hitelezők kötelezettséget vállaltak arra, hogy a közjegyzői okiratban meghatározott összegben és feltételekkel az adós részére svájci frankban nyilvántartott lakáshitelt nyújtanak vásárlási célra a közjegyzői okiratban megjelölt ingatlanon alapított jelzálogfedezet mellett. A felperes tudomásul vette, hogy a szerződés alapján nyújtott kölcsön, annak ügyleti kamata és kezelési költsége, valamint a késedelmi kamat és az egyéb költségek a folyósítást követően devizában kerülnek megállapításra. A hitelezők az I.r. alperes által alkalmazott deviza vételi és eladási árfolyamot a bankfiókokban teszik közzé.

A kölcsön összege a szerződéskötés napján érvényes, az I.r. alperes által alkalmazott deviza vételi árfolyamon 83.182,52 CHF volt, melynek forint ellenértéke a szerződéskötés napján 12.870.000,- Ft. A kölcsön összegnek devizában való megállapítása a folyósítás napján érvényes, az I.r. alperes által alkalmazott deviza vételi árfolyamon történt, melyről az adósokat az I. és II. r alperes a folyósítási értesítő megküldésével tájékoztatta. A kölcsön futamideje a szerződés III.1. pontja szerint 300 hónap, lejárata 2032. április 30. A kölcsön induló THM-je 6,45 %, a hiteldíj (kamat és kezelési költség) változó mértékű; az ügyleti kamat a közjegyzői okirat aláírásakor évi 3,95 %. A II.2. pont értelmében a kezelési költség a közjegyzői okirat aláírásakor évi 2,04 %, azt az adós a folyósítás napjától köteles volt a hitelező részére megfizetni.

A szerződés III. pontjában a felperes kötelezte magát, hogy a devizában nyilvántartott kölcsön - az esetleges árfolyamváltozások figyelembe vételével megállapított - forint ellenértékének megfelelő összeget kölcsön jogcímén, valamint annak járulékait (ügyleti kamat, kezelési költség) továbbá a késedelmi kamatot a közjegyzői okirat szerint az esedékességkor megfizeti a hitelezőknek.

A szerződés részévé vált, a lakáscélú, jelzálog típusú konzorciális Bank hitelekről szóló üzletszabályzat II.5.1. pont szerint a Hitelezők a folyósított hitelösszegek után a hitel visszafizetésének időtartama alatt a fennálló hiteltartozás utána mindenkor hatályos hirdetményben közzétett változó mértékű ügyleti kamatot vagy kamatperiódusonként állandó kamatot, továbbá változó mértékű kezelési költséget számítanak fel. A hitelezők a kölcsönt forintban folyósítják.

A hitelezők az adósok részére a tőketörlesztésre a futamidő első 53 hónapjára haladékot, azaz türelmi időt biztosítottak. A türelmi idő alatt az adósok csak a hiteldíjat (kamat, kezelési költség) voltak kötelesek megfizetni, majd annak lejártát követően a hátralévő futamidő alatt egyenletes törlesztéssel voltak kötelesek teljesíteni. A törlesztőrészlet induló összege az I.r. alperes által 2007. március 19-én alkalmazott deviza eladási árfolyamon 411,12 CHF-nek megfelelő 64.250,- Ft volt, melyből a kezelési költség 21.879,- Ft. A hiteldíj havonta, majd a türelmi idő lejártát követően a tőke és a hiteldíj havonta minden hónap 4. napján volt esedékes. A szerződés III.2. pontjában a felek megállapodtak, hogy a kölcsön folyósítását követőnaptári hónap negyedik napjától számított öt éven keresztül - az esetleges kamat-, kezelési költség és árfolyamváltozásra tekintet nélkül - a kölcsönnek a havi törlesztőrészlete állandó: fix törlesztő részlet. Amennyiben a kölcsön folyósítását követő naptári hónap negyedik napjától számított öt éven belül a hiteldíj, vagy a devizának az I.r. alperes által alkalmazott eladási árfolyama eltér a szerződésben rögzített mértéktől és emiatt a fix törlesztőrészlet csak a hiteldíj egy részének a megfizetésére elegendő, a hiteldíjnak a ki nem egyenlített része a kölcsöntőke összegét növeli. A kölcsön folyósítását követő naptári hónap negyedik napjától számított ötödik évet követően az egyes, devizában megállapított törlesztőrészletek fizetendő forint összegét a bank az általa alkalmazott, az esedékesség napját megelőző napon érvényes deviza eladási árfolyam alapján határozza meg.

A felek a kölcsön biztosítékaként az I.r. alperes javára jelzálogjogot kötöttek ki a felperes tulajdonában álló település 1... hrsz. alatti ingatlanra.

A szerződésnek általános szerződési feltételként részévé vált a V.4. pont alábbi szövegű második bekezdése:

"Az adós és a zálogkötelezett a szerződés aláírásával tudomásul veszi, hogy a forint deviza árfolyam piaci mozgásából adódóan felmerül a veszteség kockázata. Az adós és a zálogkötelezett kijelenti, hogy tudomása van arról, hogy a szerződés futamideje alatt a folyósítás napján érvényes, a bank által alkalmazott forint/deviza árfolyamhoz képest a forint árfolyamának gyengülése esetén a devizában megállapított törlesztőrészletek forintban megfizetendő ellenértéke akár jelentős mértékben is emelkedhet. Tudomásul veszi, hogy ezen kockázat vagyoni kihatásait teljes mértékben ő viseli. Kijelentette, hogy az árfolyamkockázatból adódó veszteség lehetőségét gondos megfontolás tárgyává tett és a fizetőképességüknek megfelelően mérlegelte".