A Fővárosi Ítélőtábla Gf.40007/2019/14. számú határozata szerződés érvénytelenségének megállapítása tárgyában. [1952. évi III. törvény (Pp.) 3. §, 78. §, 121. §, 164. §, 199. §, 206. §, 247. §, 253. §, 1959. évi IV. törvény (Ptk.) 205/B. §, 523. §, 1990. évi XCIII. törvény (Itv.) 39. §, 1996. évi CXII. törvény (Hpt.) 213. §] Bírók: Ferenczy Tamás, Mészáros Zsolt, Szalai György

Kapcsolódó határozatok:

Fővárosi Törvényszék G.44974/2015/16., *Fővárosi Ítélőtábla Gf.40007/2019/14.*, 3169/2020. (V. 21.) AB végzés

***********

Fővárosi Ítélőtábla

36.Gf.40.007/2019/14/I.

A Fővárosi Ítélőtábla a Dr. Marczingós Ügyvédi Iroda által képviselt felperesnek a Pintér és Szabó Ügyvédi Iroda által képviselt alperes ellen szerződés érvénytelensége iránt indított perében a Fővárosi Törvényszék Gazdasági Kollégiuma 2017. február 2. napján kelt 9.G.44.974/2015/16. számú ítélete ellen a felperes által 17. sorszám alatt előterjesztett Pf.6. sorszám alatt kiegészített fellebbezés folytán - tárgyalás alapján - meghozta a következő

í t é l e t e t :

Az ítélőtábla az elsőfokú bíróság ítéletét a per fő tárgya tekintetében helybenhagyja.

A felperes által az állam javára megtérítendő feljegyzett kereseti illeték összegét 147.700 (Egyszáznegyvenhétezer-hétszáz) forintra felemeli.

Kötelezi a felperest, hogy fizessen meg az alperesnek 15 napon belül 50.800. (Ötvenezer-nyolcszáz) Ft másodfokú perköltséget.

Kötelezi a felperest, hogy fizessen meg az illetékügyben eljáró hatóság külön felhívására az állam javára 197.000. (Egyszázkilencvenhétezer) Ft feljegyzett fellebbezési eljárási illetéket.

Ez ellen az ítélet ellen fellebbezésnek helye nincs.

I n d o k o l á s

I.

Az elsőfokú bíróság által megállapított tényállás szerint 2005. szeptember 14. napján a felperes kölcsönigénylésével egyező tartalommal "Személyi kölcsönszerződéses ajánlat és elfogadó nyilatkozat" megnevezéssel, CHF-ben nyilvántartott, de (2005.09.02. napján) forintban folyósított kölcsönre vonatkozó szerződés jött létre a felek között. A kölcsöntőke 2628,88 CHF-ban, 155,96 Ft/CHF devizaátváltási árfolyam mellett 410.000,-Ft-ban megjelölésre került Az utóbbi összeg a kölcsönigénylésben megjelölt összeggel egyezett meg.

A törlesztő részletek száma 72 volt, 2005. október 2. napi kezdő törlesztéssel és 2011. szeptember 2. napi lejárattal. A havi törlesztő részlet összege 49,97 CHF volt, mely a szerződés megkötésekor irányadó deviza átváltási árfolyam (158,48 Ft/CHF) alapján 7.919.Ft-nak felelt meg. A havi kezelési költség 7,89,- CHF, azaz (158,48 Ft/CHF deviza átváltási árfolyam mellett) 1.250,-Ft. A havi törlesztőrészlet és kezelési költség konverziós díja 46,-Ft. A hiteldíj: a havi törlesztőrészlet, a kezelési költség és a konverziós díj együttesen - 9.215.Ft (7.919+1.250+46 Ft). A teljes hiteldíj mutató 20,31%. A kölcsön kamatlába 10,95%, a kezelési költség mértéke évi 3,6% volt.

II.

Az alperes felajánlotta, hogy újabb kölcsön felvételével vissza tudná fizetni az alperes a fenti kölcsönt, emiatt 2008. július 11. napján újabb személyi kölcsönszerződés jött létre a felek között 3.674,90,-CHF kölcsön tárgyában, mely - 140,14 Ft/CHF átváltási árfolyam alkalmazása mellett - 515.000.Ft-ban is meghatározásra került. Az utóbbi összeg folyósításra a szerződéskötés napján, 2008. július 11. napján került sor. A szerződéses jogok és kötelezettségek úgy voltak meghatározva, ahogy azt a felperes a kölcsön igénylésénél kérte. A kötelem a szerződés aláírásával - a szerződésben és az ÁSZF-ben fogalt tartalommal - jött létre.

A havi törlesztő részlet 72,59 CHF (144,25 Ft/CHF devizaátváltási árfolyam mellett 10.471 Ft) volt. A törlesztő részletek száma 72, a törlesztés kezdő időpontja 2008. augusztus 11. napja, lejárata 2014. július 11. napja volt. Az alperes hitelbírálati díjat és konszolidációs díjat e kölcsönnél nem számolt fel. A költségek között 412,-Ft hitelfedezeti védelmi havi díj, 8,82 CHF (144,25 Ft/CHF devizaátváltási árfolyam mellett) 1.272,-Ft havi kezelési költség került meghatározásra. A havi törlesztő részlet és a kezelési költség konverziós díja 59,-Ft-ban, a havonta fizetendő teljes összeg 12.214,-Ft-ban került rögzítésre. A kamat, a havi konverziós díj és kezelési költség egyoldalúan változtatható volt az Általános Szerződési Feltételek szerint.

A THM 21,16%, az ügyleti kamat 12,39%, a kezelési költség évi 2,88%-ban került megállapításra. A szerződés feltüntette a THM számítása során figyelembe nem vett díjakat és költségeket is (előtörlesztési díj, szerződés-módosítási díj, külön-eljárási díj, felszólító levél költsége, külön igazolás díja, külön kivonat nyomtatási díja). A figyelembe nem vett díjakat és költségeket a szerződés szerint a bank jogosult volt egyoldalúan a Kondíciós Listában történő közzététel útján módosítani. Tudomásul vette a felperes a szerződésben, hogy a szerződésben írt, a visszafizetési kondíciót meghatározó rendelkezések a kölcsön első kamatperiódusára érvényesek.

III.

A felperes mindkét szerződésben nyilatkozott arról, hogy a kölcsön Általános Szerződési Feltételeit (ÁSZF), illetve a bank Lakossági Üzletszabályzatát és Általános Üzleti Feltételeit (ÁÜF) átvette, az abban foglaltakat megismerte és magára nézve kötelezőnek tekinti. Mindkét ÁSZF rögzítette, hogy a kölcsönszerződés mellékletét képezi a bank hatályos lakossági Kondíciós Listája (KL) is, illetve a kölcsönszerződésben nem szabályozott kérdések tekintetében a bank Lakossági Üzletszabályzata, valamint Általános Üzleti Feltételei, illetve az így sem szabályozott kérdésekben a magyar jog rendelkezései az irányadóak. (ÁSZF 5.7-5.8)

A szerződésekhez kapcsolódó - e tekintetben azonos tartalmú - ÁSZF-ek rögzítették, hogy az adósnak - a személyi kölcsönigénylésben megjelölt célból - deviza alapú fogyasztási kölcsönre volt szüksége. A bank a kölcsönt akként folyósíthatta, hogy az ajánlatban rögzített CHF/Ft deviza vételi árfolyam alkalmazásával a kölcsön összegét forintra konvertálja és azt a felperes bankszámláján jóváírja. Az adósnak a kölcsönt az ajánlatban meghatározott összegű, forintban kifejezett havi részletekben kellett visszafizetnie, a havi törlesztő részlet tartalmazta az esedékes időarányos ügyleti kamatot is.

A bank a havi törlesztő részletet és a kezelési költség forintban kifejezett összegét a havi törlesztő részlet esedékességének a napján a lakossági ügyfelekre érvényes - a havi törlesztő részlet esedékességét kettő banki munkanappal megelőzően az esedékesség napjára a bank által meghatározott - Ft/CHF deviza eladási árfolyamon svájci frankra váltja át. (ÁSZF 3.4)

A bank a havi törlesztő részlet svájci frank összege és az ajánlatban, valamint az értesítő levélben svájci frank pénznemben rögzített havi törlesztő részlet összege közötti különbözetet - a Ft/CHF árfolyam változásának megfelelően - a felperes bankkal szemben fennálló tőketartozása terhére vagy javára számolja el. (ÁSZF 3.4)

Az ÁSZF is tartalmazta azt, hogy a felperes a kölcsönszerződéssel kapcsolatos tájékoztatást a szükséges és elégséges mértékben a banktól megkapta, tisztában van az ügylet esetleges kockázataival, így különösen azzal, hogy az adott deviza magyar forinttal szembeni árfolyam alakulása a kölcsön forintban történ visszafizetésének terheit egyaránt növelheti és csökkentheti. A felperes az esetleges árfolyamveszteséget is figyelembe véve képes a fizetési kötelezettségei maradéktalan és pontos teljesítésére. Elfogadta, hogy a fentiek tekintetében a bankkal szemben sem most, sem a jövőben semmiféle igény támasztására nem jogosult. A felperes a szerződés aláírásával kinyilvánította, hogy az "árfolyam és egyéb kockázatokról szóló tájékoztatást" átvette és az abban írtakat tudomásul vette. (G.41.316/12/A/1-1 alatt csatolt ÁSZF 6.2)