BH 2022.5.130 I. Az árfolyamkockázat mibenlétét szabályozó szerződéses feltételek átláthatóságával kapcsolatban felállított követelményrendszert a fogyasztói irányelv, az irányelvet a hazai jogba átültető nemzeti szabályozás, valamint az Európai Unió Bíróságának a fogyasztói irányelvet kötelező jelleggel értelmező ítéletei adják meg [13/93/EGK irányelv (fogyasztói irányelv) 4. cikk (2) bek.; 6/2013. Polgári jogegységi határozat; 2/2014. Polgári jogegységi határozat; Jpe.I.60.015/2021/15. számú jogegységi hatályú határozat].

II. Átláthatóak a deviza alapú fogyasztói kölcsönszerződésnek az árfolyamkockázatot a fogyasztóra telepítő rendelkezései, ha az árfolyamkockázati tájékoztatás kiterjedt az árfolyamkockázat mibenlétére, működési mechanizmusára, a fogyasztó fizetési kötelezettségére gyakorolt hatására és a fogyasztó gazdasági helyzetére kiható lehetséges, akár jelentős mértékben hátrányos következményeire [1959. évi IV. törvény (régi Ptk.) 205. § (3) bek., 205/A. § (1)-(3) bek., 205/B. §, 209. § (1)-(2) bek., 209/A. § (2) bek., 239. § (2) bek.; 1996. évi CXII. törvény (régi Hpt.) 213. § (1) bek. a)-c) és e) pont].

A felülvizsgálat alapjául szolgáló tényállás

[1] A felperesek 2008. szeptember 17-én részben hitelkiváltási célból közjegyzői okiratba foglalt devizaalapú kölcsönszerződést és ahhoz kapcsolódóan önálló zálogjogot alapító szerződést kötöttek az alperes jogelődjével, a Bank Zrt.-vel (a továbbiakban: alperes), amelyben az alperes 140 294 CHF összegű CHF devizanemben nyilvántartott kölcsön nyújtását vállalta. A felperesek kötelezték magukat a kölcsön és annak szerződés szerinti járulékai visszafizetésére, egyben tudomásul vették, hogy az alperes a kölcsön összegéből legfeljebb 18 575 000 forintnak megfelelő, az általa a folyósítás napjára jegyzett deviza vételi árfolyamon átszámított devizaösszeget folyósít a részükre ("folyósítási limit"). Rögzítette a szerződés, hogy e devizaösszeg tartalmazza a szerződés 3.2. pontjában meghatározott folyósítási jutalékot is, illetve, hogy amennyiben a kölcsön teljes összege a folyósítási limittel nem kerül folyósításra, az igénybe nem vett résszel a kölcsön összege automatikusan lecsökken, és az így esetlegesen fennmaradó összeg folyósítását az adós a későbbiekben sem követelheti.

[2] Az 1.2. pont kiemelte, hogy a kölcsön első részletének célja az Nyrt.-vel szemben a megjelölt azonosítószámokon fennálló 30 365 CHF összegű, és egy további 13 187 211 forint kölcsöntartozás kiváltása, valamint 50 000 forint végtörlesztési díj megtérítése. A kölcsön további részlete tekintetében a felek kölcsöncélt nem határoztak meg. Az előzőeknek megfelelően rögzítették (1.3.1. pont) a kölcsön első részletét 4 787 000 forint, illetve 13 187 211 forint, avagy a folyósításuk időpontjában a kiváltásra kerülő kölcsönt nyújtó által igazolt összegnek megfelelően.

[3] A szerződés 3.6. pontja tartalmazta, hogy az adós az igénybe vett kölcsön összege után a kölcsön első részletének folyósítását követően a futamidő alatt a bank mindenkor hatályos hirdetményében meghatározott, a bank által kamatperiódusonként egyoldalúan változtatható mértékű ügyleti kamatot köteles fizetni, amelynek induló mértéke évi 4,25%. A 3.7. pont a kölcsön összege után a kölcsön első részlete folyósításának időpontjától havonta fizetendő, a bank által egyoldalúan változtatható mértékű kezelési költség fizetéséről rendelkezett, amelynek induló mértéke évi 1,9%. A 4.1. pont a kölcsön törlesztőrészlete tekintetében tartalmazta, hogy a kölcsön nyilvántartási devizanemében kerül meghatározásra, illetve hogy az induló havi törlesztőrészlet összege a kölcsön teljes összegének igénybevételét feltételezve 719,01 CHF, amely a kölcsön folyósításának napján kiszámított devizakölcsönösszeg alapján a folyósítási limitre tekintettel módosulhat. Kitért a szerződéses pont a törlesztőrészletek esedékességére is: az első törlesztőrészlet a kölcsön első részlete folyósításának napját követő hónapban, az ezt követőek minden naptári hónapban a kölcsön első részlete folyósításának napjával megegyező számú napon, illetve a kölcsön lejáratának napján, a kölcsönszerződés megszűnése esetén pedig a megszűnés napján esedékesek.

[4] A 4.7.1. pont tartalmazta, hogy fizetési kötelezettségét az adós a megjelölt elszámolási számlára legkésőbb a tartozás esedékességének napján érvényes, a hitelező által az adott devizanemre meghatározott és az üzletszabályzatban rögzítettek szerint közzétett deviza eladási árfolyamon köteles teljesíteni úgy, hogy a forintellenérték legkésőbb az esedékesség napján a fenti számlán rendelkezésre álljon. A hitelező az esedékesség napján a megjelölt árfolyamon átszámítja az adós nyilvántartási devizanemben meghatározott fizetési kötelezettségeit forintra és ezzel az összeggel megterheli a forinthitel elszámolási számlát.

[5] A 4.10. pontban kikötötték a felek, hogy a kölcsön és járulékai mindenkori összegének megállapítására, illetve a kölcsön folyósításának időpontja és a szerződés alapján fennálló tartozás mindenkori összegének igazolására az alperes üzleti könyvei és nyilvántartásai az irányadók. A felek a mindenkor fennálló kölcsön- és járuléktartozás mértékének megállapítása tekintetében alávetették magukat a hitelező nyilvántartásai és üzleti könyvei tartalmának.

[6] Az 5.4. pont előírta, hogy az adós a hitelező írásbeli felszólítására köteles a felszólítás kézhezvételét követő 75 napon belül közokiratba foglalt önálló zálogjogot alapító szerződés megkötésével a hitelező által elfogadott másik ingatlanon első ranghelyű önálló zálogjogot biztosítani, illetve a zálogjog bejegyzését igazolni, amennyiben a deviza tőketartozás forintban számolt ellenértékének az ingatlanfedezet hitelbiztosítéki értékéhez viszonyított aránya meghaladja a 75%-ot. A hitelező a teljes futamidő alatt figyelemmel kíséri a megjelölt arány alakulását.

[7] A 7.1. pont a hitelező jogát szabályozta a szerződés azonnali hatályú felmondására, a 7.4. pont pedig a felmondott kölcsönszerződés alapján fennálló tartozás forintra történő átváltására nézve.

[8] A 11. pont az adósok nyilatkozatát tartalmazta arról, hogy a kölcsön kockázataival kapcsolatban a hitelező által részükre nyújtott részletes tájékoztatást megismerték, megértették, a devizahitel igénybevételével együtt járó és kizárólagosan őket terhelő kockázatokkal tisztában vannak. Nyilatkoztak, hogy tudomásuk van különösen arról az árfolyamkockázatról, miszerint a futamidő alatt a forintnak a svájci frankhoz viszonyított árfolyama kedvezőtlen változása (azaz a folyósításkor érvényes árfolyamhoz képest a forint árfolyamának gyengülése) esetén a devizában megállapított törlesztőrészletek forintban fizetendő ellenértéke akár jelentős mértékben is emelkedhet. A szerződés aláírásával tudomásul vették, hogy e kockázat vagyoni kihatásait teljes mértékben ők viselik, kijelentették továbbá, hogy az árfolyamkockázatból adódó esetleges hatásokat alapos megfontolás tárgyává tették, a kockázatot fizetőképességüknek és vagyoni helyzetüknek megfelelően mérlegelve vállalják. Egyúttal nyilatkoztak, hogy a bankkal szemben igényt az árfolyamkockázatból eredően nem érvényesítenek.